Fremtidsspådommer

Det eneste som er sikkert om fremtiden er at ingenting er sikkert, men utviklingstrenden med økt digitalisering og globalisering av banktjenester er likevel relativt klar. Utviklingen gir større banker og allianser en fordel.

Går man noen tiår tilbake i tid så var det fortsatt en fordel med å være stor, men med siden fysiske filialer var en viktige del, så klarte også mange mindre uavhengige lokale banker klare seg godt i konkurranse med de større. Generelt var det i Norge (og andre land) betydelig flere uavhengige banker enn det som er tilfellet i dag.

I dag er situasjonen annerledes. Finanssektoren blir stadig mer global og digital, og bankene øker generelt i størrelse. Hvorfor? Her er det flere ting som trekker, men la oss fokusere på det som er særlig sentralt i forhold til Sbanken.  

Egentlig er det relativt trivielt.

1. Lave Variable kostnader: En nettbank vil ønske å digitalisere/automatisere flest mulig av prosessene. Digitalisering gjør at kundene kan gjøre mest mulig på egenhånd, noe som videre gjør at man kan minimere arbeidstiden man bruker i forbindelse med hver kunde. Selv om det alltid være slik at man har noen mer eller mindre variable kostnader knyttet driften, er det logisk at en sterkt digitalisert bank har relativt lave driftsavhengige kostnader, men samtidig relativt høye faste kostnader.
2. Høye Faste Kostnader (eller investeringer). Digitalisering reduserer de variable kostnadene, men øker de driftsuavhengige kostnadene. Kort sagt vil økende digitalisering øke fordelen med å være et større selskap med et høyere antall kunder. De faste kostnadene/Investeringene kan da fordeles på flere kunder.
3. Flere kunder –> Flere/bedre funksjoner. Gitt at man klarer å holde nede kostnadene per kunde, ved å øke antall kunder eller/og øke inntektene per eksisterende kunde, så vil det muliggjør den videre utviklingen av produktet. I prinsippet vil man kunne oppnå en selvforsterkende effekt, hvor flere kunder muliggjør utviklingen av et enda bedre produkt, som igjen trekker til seg enda flere kunder.

Så hva er poenget her i forhold til Sbanken?

Stordriftsfordelene er økende isektoren, noe blant annet skyldes økende grad av driftsuavhengige kostnader. Kort fortalt så har man en fordel om man kan knytte flere brukere til applikasjonene. Økende antall brukere bør i utgangspunktet gjøre en i stand til å tilby flere og bedre funksjoner (selvsagt ikke gitt at dette skjer i praksis ☺). Med tanke på at Sbanken i dag ikke lenger kan dra nytte av være del av et større nordisk konsern, så er det åpenbart at banken i dag stiller dårligere enn det den ville gjort om den fortsatt kunne dra nytte av utviklingsarbeid.

Selv om utgangspunktet etter min mening er dårligere nå, så betyr selvsagt ikke at banken kan gjøre det bra eller/og er en dårlig investering. Senere vil jeg se nærmere på noen av muligheten som banken har.